「你應該知道的是：薪水不是資產，資產不等於資本。不是每個月固定有薪水可領，順便存個兩、三千元，就以為自己真成了小資產階級。」
現在大家說的「小資」，指的是「嚮往流行生活，追求內心體驗、物質和精神享受的年輕人」。在目前這種吃不飽、穿不暖、餓不死的大環境底下，如果真要照這種方式過日子，你也許得在零下資產的洞穴裡住一輩子。
我一再強調，每個月的薪水，最主要的功能是用來維持生活基本開銷，除了水電、瓦斯、房租、交通費和三餐飯錢，最重要的就是「儲蓄」，甚至它得排在每月支出明細上的第一位。意思就是說，
你必須先扣掉固定存款的錢，再來安排其他的花費。
根據「理財三三三」原則，每個月薪水平均分成「儲蓄、開支、投資」三等分，每一等分最好都不超過三分之一。請看清楚，裡面並沒有「欲望消費」這一項。
理論上來說，假設月薪是3萬元，最理想的狀況，就是儲蓄1萬元、開支1萬元、投資1萬元。但是，如果需要負擔房租或者清償債務的話，這個架構很明顯會有問題。同時也不符合我在此要強調的重點——不要拿勞務所得進行投資和消費性支出。
話雖如此，然而這是最簡單、最均衡的理財架構，同時也最沒有讓你見縫插針的機會，所以，我仍將採用這個三三三原則，做出最適合你的有效規劃。
在開始做出規劃之前，得先請你做兩件事情。
第一，準備一個3年期定存的存款專用帳戶，一來避免你又把它拿去臨時調度；二來把錢放在一般活儲帳戶裡，只會被CPI吃得更快；最後一個原因是，3年後的存款金額，剛好就是你的第一筆啟動資本。
第二，如果你不是一個很有自制力的人（很多人會產生債務都是因為自制力不足），請把信用卡剪掉，光想著賺累積點數那種蠅頭小利，正好就是造成你源源不斷大失血的該死傷口。更何況，在還沒存夠啟動資本的未來3年內，你根本用不到。去問問那些從卡債中死裡逃生的人，剪掉一張卡，就可以減去多少你未來的負債。
現在，假設你的薪水是3萬元，無論扣掉健勞保費或福利金還剩下多少錢，請你直接把1萬元轉入存款帳戶。從今天開始，你的薪水就是（不到）2萬元。
如果你是租房子，請把房租（和管理費）縮限在1萬元（以內）。不要吹冷氣改吹電風扇、不要看電視或聽音樂改看書。最好跟朋友合租公寓，或者找一間可以自己煮飯的房子住。這樣多少可以省下一些瓦斯和電費。
如果你有負債，請把這筆錢拿去還款，並且禁止再增加任何借款。哪怕只有1元，也會成為還不完的債務的開始。
（延伸閱讀：
滿滿帳單讓你月底都在吃土？月薪沒有六萬就別想買車了吧！）
最後剩下1萬元，就是你的基本開銷——水電、瓦斯、交通費還有三餐飯錢。以現在的物價水準來說，1萬元的確是個讓人緊張的數字。想要擴大這個額度，以現階段來說，要不就是節省你的房租，再不然就是你的借貸金額開始下降（注意，不是縮減還款金額）。
記住，無論如何都不要去動用存款金，那是你脫離地獄的唯一墊腳石。
接下來，如果你的負債在經過前置協商或者抵押償還之後，每月需要負擔的金額超過一萬元，可以拿存款金補足。甚至在考慮到利息問題的情況下，可以把還款金額提高到兩萬元，畢竟越早還清債務對你越有利，但是你必須很清楚這當中所含有的風險，並且千萬不要讓它發生在你的消費性支出或者投資當中，否則，你絕對買不起這帳單。
如果你的基本開銷或是房屋租金非得要花到15,000元不可，那就想辦法去賺到45,000元的月薪，而不是拿存款金來幫你的欲望消費買單。老實告訴你，
沒有「啟動資本」，這輩子別想翻身。
最後，也是最重要的一點：不要以為銀行利息很低，就把存款金拿去買股票、基金任何投資交易，以為這是在賺取高獲利。這個階段是在為你岌岌可危的生活買保險，而不是讓你自作聰明的時候。什麼時候可以投資？ 很簡單，3年後，至少存到30萬元以上。再不然就是等到你有「第四個三分之一」。
什麼是「第四個三分之一」？同樣再拿3萬元月薪當比喻。1萬元儲蓄、1萬元生活開銷、1萬元房租（如果你沒有房租要負擔，別忘了還有爸媽要奉養）。如果你夠好運，每個月能多接一筆1萬元的兼差收入，而這筆收入就算掉到水溝裡，也不會對你的生活造成任何損失，那就可以拿去投資。
如果你會因為這筆收入掉到水溝裡撈不回來，而感到痛不欲生的話，麻煩請把這筆錢拿去奉養老父老母，至少這會是比你傻傻投資更好的安排。
在體力下降前備妥第一桶金
為什麼從現在的消費模式，就可以看出你未來10年的經濟狀況？簡單來說，這就叫做「慣性」。同樣的，為什麼從交往最密切的6個朋友當中，就可以預測你將來的財富指數？這是「近朱者赤，近墨者黑」的道理。一直在花錢多於賺錢的模式裡打滾、用這個月的薪水去補上個月的洞，你想這樣玩多久？
資本主義的社會中很多事情都必須「向錢看」，就算你不出門，水電、瓦斯都是債，就算三餐吃家裡，難道買菜不用錢嗎？連食衣住行都無法支付的情況，談什麼未來的人生和希望？目前的經濟情勢，就算你家有金山銀山也擋不住CPI，物價都追著CPI跑，你不學著向錢看，過幾年老爸老媽也未必保得住你。
花錢無限、欲望無限，CPI更是永不回頭，向上直衝，就算是鋼鐵人也會變老退休，我們這些血肉之軀能用體力支撐人生多久？這個章節從一開始，要你先弄清楚自己在哪一個財務象限，再來教你如何清償債務，現在除了打破天真浪漫、不切實際的「小資」迷思之外，最要緊的就是提醒你，在體力下降前儲備好第一桶金。
CPI不斷帶動物價往上走，人的體力活動量卻不斷向下降，兩者都是無可違逆的自然法則。如果把這兩條線同時放在時間座標圖上，將會產生一個交點：交點之前，體力活動量不管如何下降，總是大於物價上揚幅度；交點之後，體力活動量不僅低於物價上揚幅度，並且每況愈下。
20至30年前，由於物價上漲遲緩，因此交會點大約維持在45至50歲之間。而現在的情況則完全不同，雖然科技發達，醫療技術日新月異，人類壽命也不斷延長，但延長的是壽命，不是體力。換句話說，交會點之後，體力活動量低於物價漲幅的期間，相對延長。甚至有許多人因為文明病或者缺乏運動的關係，提早發生體力下降的情形。
目前的金融管制不斷鬆綁，又缺乏嚴密的監督配套措施，黑心商人罔顧道德，多次使得金融市場發生危機。就連高喊救經濟口號的歐巴馬，也為了拿股票換選票，漠視全球金融結構的健全發展，更無視其他國家金融體系的存亡，啟動量化寬鬆政策（QE3）。有學者形容，這根本就是打開全球經濟危機的潘朵拉盒子。
國際的經濟情勢告訴我們，高通膨時代即將來臨，這是不爭的事實，不管再怎麼維持體能的最佳狀態，通膨指數只會比你預期的更早與你相遇，那時候你光靠體力勞動早已無法對抗CPI的龐大壓力。
對所有負債的人來說，要談理財之前，最重要的是如何「還掉」第一桶金。負債先歸零，資產正成長，這才是真正累積第一桶金的開始。
等到有了足夠的資本再進行投資計畫，循序漸進提高所得替代率的情況下，才能因為財務自由，而享有生活品質。不要以為自己還年輕，回頭想想十、二十歲的年紀，難道不覺得像是一場過眼雲煙？
先請你把手邊的欲望消費停下來吧！別再把那麼一點辛苦錢拿去餵養商人的荷包，就算已經清償債務，也要認清自己目前只是用少薪水度日的「小薪」階級。花錢無限，體力有限，在沒有累積到可轉換成資本的資產以前，不要再讓投資和消費性支出有機會吃掉你的勞務所得。未來的人生，就從你的第一桶金開始。
作者/狄驤
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