千萬存款才足以退休的恐懼，將我們牢牢釘死在沒有超越性的日常。 圖片來源：Shutterstock
在諸多理財商品的廣告，甚至是包裝成「知識」販售的理財文章中，我們經常看到一種說法，宣稱在當前的物價水平下，若無X千萬的退休準備金（X的大小，則要看訴求的對象而定，從一到三不等），不足以過個像樣有保障的退休生活。
這種說法通常有個看起來理性又科學的分析計算。他們會告訴你，現在的社會不是高齡化了嗎？活到80好幾可以預期。若是退休後還有20、30年好活，每個月3、5萬塊的生活支出，加上醫療費用，偶爾出國享受人生，需要準備個上千萬元絕不誇張。
這種說法，我們既無法也無須在數學上與之爭辯，真正應該關注的是，這種說帖就像春聯有了上聯卻無下聯，其真正的功用，是要你自己去填寫那下聯：既然我現在沒有千萬存款，工作一輩子的薪水也不可能有，那該怎麼辦呢？自然就是買個理財產品。

「千萬存款」夢想反成束縛

最有效的銷售，永遠都是販賣恐懼的銷售。存款千萬的廣告詞之所以有效，深植人心，正是因為多數人的口袋深度，與那千萬之數相距甚遠。我們內心知道，再怎麼努力工作，熬夜加班，那安穩的退休生活，仍是無法企及的遙遠彼岸。因為這樣的不安與焦慮，我們買下了各種投資理財商品，從股票、共同基金、投資型保單到理財暢銷書。買了，我們安心，會不會有千萬退休準備，那完全是另外一個問題。
理財當然沒什麼不對，但是當我們把廣告詞當人生觀，附帶的卻是個人生命，乃至國家等級的副作用。
華人的儲蓄率，向來名列世界前茅（中國和新加坡並列世界第二，儲蓄率46%，台灣第七，儲蓄率36.3％），但即便台灣人這麼省吃儉用，如果要不吃不喝十多年才買得下自住的房子，如果還心心念念想攢下千萬退休金，就算你運氣夠好，有扎扎實實40年的職場生涯，這種人生理財規劃，絕對足以完完全全將你的人生釘死在地板上，動彈不得。除了吃飽飯，你很難浮出水面一點點，對人生有任何「超越性」的追求。
什麼是超越性的追求？學某種才藝技能、出國旅遊、參與公益事務幫助他人、或是根本放空沒事幹都可以算是。我列舉的這些項目表面看來紛雜不相干，卻有個共同之處：都讓我們從正面迎襲我們的殘酷日常現實中跳脫出來。而我們不妨回想，人生令我們覺得快樂、有意義的，大半不都是這些超越日常例行之事？千萬存款才足以退休的恐懼，則是將我們牢牢釘死在沒有超越性的日常，沒有逃脫，沒有想像，這樣的人生，不可能是快樂的人生。

「財務自由」也買不到的東西

近年投資金融圈喜歡談「財務自由」，宣稱只要經濟無虞，我們便可以自由自在地實現我們的人生目標。這當然是個美好的想望，也打動了很多人的心弦。但弔詭的是，投資專家沒有告訴我們，為了這些一般人可望不可即的財務標準，你是花了多少青春歲月的不自由，來換取那退休後的「可能」自由（如果真能實現的話）？
在我看來，許多中產階級以上的工作者拚命工作，積極理財，都只是在累積在他有生之年根本花不到的財富，自由從未降臨，伴隨一生的，是對財務的焦慮與不安全感。
這種焦慮與不安全感的正面意義，是讓人兢兢業業，具備省吃儉用的「美德」，這台灣人都很熟悉，也很認可。但其負面效益，則是讓人變得謹小慎微，不敢偏離人生的「正軌」一步，超越性的驚奇與喜悅，不會在你的人生中出現，而這是「財務自由」也買不到的東西。
近幾年台灣盛行探討北歐的生活與教育模式，認為這些國家重視創新、生活品味、以及人的基本價值，是台灣很值得學習的社會發展模式。但我們學北歐的教育系統，也學北歐風設計，這些都值得學，卻也都學得很表層。北歐國家正是因為有完善的社會安全網絡，人們不用過度擔心退休生活無著，思想與行動才能解放，才有足夠的勇氣冒險創新，真實品味生活。
台灣人要過得更快樂，社會要更進步，我們要勇敢走出恐懼式理財的陰影，建構人人都無所懼的社會安全網絡。至於理財，適度就可以。