4顧慮3風險 以房養老難推動
2018-11-05 08:12
借錢不光彩、房子恐歸銀行、貸款成數、扣除利息 影響申辦意願
〔記者吳佳蓉／台北報導〕自2015年11月商業型「以房養老」方案推出以來，至今年9月底，近3年間申貸件數僅2883件。負責以房養老業務的公股主管表示，老年借錢不光彩等傳統觀念、對相關規定的誤解、以及對貸款成數、利息負擔的接受度等4大顧慮，是實務上影響民眾意願的常見因素。
合庫相關主管指出，推動以房養老實務上最大困難就是傳統觀念難以突破，例如認為年紀大還要抵押房子借錢不光彩；另外就是父母多希望把財產完整留給下一代，因此不願將房子抵押借貸。
有些民眾則是擔心，辦理以房養老，房子所有權就變成銀行的，如果只貸了5年、10年就去世，房子就會被沒收；或是一旦自己失智、失憶或喪失行為能力，銀行就不會再撥款。
合庫主管澄清這些都是誤解，房子只是抵押給銀行，繼承人只要能償還銀行先前已撥款給貸款人的金額，或是將貸款轉至個人名下，還是可留下房子。以房養老的目的就是要供養老花用，因此即使失智失能，只要監護人同意還是會繼續撥款。
此外，房屋估值、可貸款成數、金額，是否符合預期，每月撥款金額須扣除利息金額的影響程度等，也都會影響民眾是否申貸的決定。至於擔心過於長壽，貸款期間結束還在世的民眾則較少；即使如此，若是孤苦無依的老人，部分銀行也設有保障條款，會持續貸款撥付。
相對的，站在銀行角度，推動以房養老也至少面臨3大風險。首先是房價波動風險，少子化社會來臨，當房市供給大於需求，房價可能下跌，導致貸款金額可能高過抵押房產價值。
房價跌、延壽、升息 銀行擔風險
其次，目前國內男性平均壽命為77歲、女性為83歲，研究顯示，未來每5年將再延長1歲，進而帶來延壽風險。再者，還有利率風險，目前利率處於低檔，但未來央行若升息，利率上揚，恐對貸款人造成還款壓力，帶來不確定性。
一資深行庫主管建議，除銀行本身加強向民眾宣傳、溝通以房養老機制外，政府也應出面協助，建立保險機制，不要讓銀行單獨承擔所有風險，如此才有望讓銀行在風險可控的前提下，提高貸款成數，讓更多房價估值較低的房屋，也有誘因採用以房養老。
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